Maksuhäiriömerkintä sulkee lainaovet – näin laki ja kuluttajansuoja kohtaavat

Maksuhäiriömerkintä voi pahimmillaan katkaista pääsyn kulutusluottomarkkinoille vuosiksi. Finanssivalvonta, Kilpailu- ja kuluttajavirasto ja Suomen Pankki valvovat sääntelyä, jonka tavoitteena on estää ylivelkaantuminen. Analysoimme merkinnän vaikutuksia lainanottajan arkeen lain ja viranomaislinjausten valossa.

Maksuhäiriömerkintä on luottotietoyhtiön rekisteriin tehty kirjaus, joka kertoo, ettei henkilö ole maksanut laskuaan tai lainanlyhennystä ajallaan seitsemän päivän kuluessa eräpäivästä ja velkoja on lähettänyt maksumuistutuksen. Merkintä säilyy rekisterissä keskimäärin kaksi vuotta eräpäivästä, mutta esimerkiksi ulosoton kautta kirjatut merkinnät voivat olla pidempiä.

Pääkohdat

• Maksuhäiriömerkintä estää useimpien kulutusluottojen saannin, koska luotonantajat tekevät luottotarkistuksen ennen sopimusta.
• Kuluttajansuojalain 7 luku ja Finanssivalvonnan ohjeistus edellyttävät, että luotonantajan on arvioitava kuluttajan maksukykyä ennen luoton myöntämistä.
• Merkintä vaikuttaa myös vuokra-asunnon saantiin, puhelinliittymiin ja vakuutuksiin – eikä pelkästään lainoihin.
• Vuonna 2024 voimaan tullut korkokattosääntely koskee enintään 2 000 euron kulutusluottoja, mutta maksuhäiriömerkinnän omaavien lainakustannukset voivat silti olla korkeat.
• Tilastokeskuksen tietojen mukaan ylivelkaantuneiden määrä on kasvanut 2020-luvulla, mikä lisää tarvetta varhaiselle puuttumiselle ja neuvonnalle.

Miten maksuhäiriömerkintä syntyy ja kuka sitä valvoo?

Maksuhäiriömerkinnän taustalla on laiminlyöty maksu, joka on johtanut perintään tai ulosottoon. Luottotietorekistereitä ylläpitävät yritykset, kuten Suomen Asiakastieto ja Bisnode, joiden toimintaa valvoo Finanssivalvonta osana luottotietolain noudattamista. Lain mukaan merkintä voidaan tehdä vasta, kun velkoja on lähettänyt vähintään kaksi kirjallista maksumuistutusta ja maksu on ollut erääntyneenä vähintään 21 päivää. Lue myös: OP:n määräaikainen tuottotili korko | Vertailu 2025.

Finanssivalvonnan linjauksen mukaan luotonantajan on tarkistettava hakijan luottotiedot ennen luottopäätöstä, mikä käytännössä sulkee maksuhäiriömerkinnän omaavat automaattisesti suurimman osan kulutusluottomarkkinasta. Poikkeuksia voivat olla pienet pikavipit, mutta niidenkin korkokatto rajoittaa kustannuksia. Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) valvoo, etteivät luotonantajat käytä kohtuuttomia sopimusehtoja.

Suomen Pankin analyysit osoittavat, että maksuhäiriömerkintöjen määrä on pysynyt korkealla 2020-luvun alun talouskriisien seurauksena. Esimerkiksi vuonna 2023 maksuhäiriöisten henkilöiden määrä oli Tilastokeskuksen mukaan noin 400 000, mikä vastaa noin 7,5 prosenttia täysi-ikäisestä väestöstä. Määrä on noussut 2010-luvun lopun tasosta, jolloin se oli noin 350 000.

Kulutusluotot ja maksuhäiriömerkintä – millaisia lainoja on tarjolla?

Maksuhäiriömerkinnän omaavalle lainanottajalle vaihtoehdot ovat rajalliset. Useimmat pankit ja suuret luotonantajat torjuvat hakemukset, jos luottotiedoissa on merkintöjä. Joissakin tapauksissa hakemus voidaan hyväksyä, jos merkintä on vanha ja luottokelpoisuus muuten hyvä. Tämä on kuitenkin harvinaista, ja päätös on aina lainanantajan harkinnassa.

Pienet, erikoistuneet luotonantajat saattavat myöntää luottoja korkeammalla korolla, mutta sääntely rajoittaa kustannuksia. Kuluttajansuojalain 7 luvun mukaan enintään 2 000 euron kulutusluotoissa todellinen vuosikorko ei saa ylittää tiettyä rajaa. Takuusäätiön mukaan korkokatto laski vuonna 2024, mikä pienensi lainakustannuksia pienissä luotoissa. Korkokaton ulkopuolelle jäävät yli 2 000 euron lainat, joissa kustannukset voivat olla korkeammat.

Näin laskimme: Taulukon luvut ovat esimerkkejä ja perustuvat yleisiin markkinatietoihin. Korkokaton piirissä olevat lainan kustannukset määräytyvät lain summan, laina-ajan (yleensä 1–12 kk) ja takaisinmaksutavan (kertamaksu tai erissä) mukaan. TVK-luku on nimelliskoron, avausmaksun ja muiden kulujen summa, ja se voi vaihdella lainanantajien välillä. Tarkista ajantasaiset tiedot viranomaislähteistä.

Milloin todellinen vuosikorko ei yksin riitä?

Todellinen vuosikorko (TVK) on hyvä vertailuväline, mutta se ei kerro koko totuutta lainan kustannuksista, erityisesti maksuhäiriömerkinnän omaaville. TVK on vertailukelpoinen silloin, kun lainasumma ja laina-aika ovat täsmälleen samat, ja kun kyseessä on kertaluotto (kuten henkilökohtainen laina). Jatkuvissa luotoissa, kuten luottokorteissa, TVK perustuu oletettuun luotonkäyttöön, mikä voi antaa harhaanjohtavan kuvan.

Myös eri laina-ajat vaikuttavat vertailtavuuteen: pidemmällä laina-ajalla kokonaiskustannus euroina on usein suurempi, vaikka TVK olisi alhaisempi. Ennenaikainen takaisinmaksu saattaa alentaa kustannuksia, mutta jotkut luotonantajat perivät siitä korvauksen. Pelkkä matala TVK ei siis automaattisesti tarkoita parasta lainaa – kokonaiskustannus euroina ratkaisee yhdessä takaisinmaksuaikataulun kanssa.

Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa arkeen lainojen ulkopuolella?

Maksuhäiriömerkintä ei rajoitu pelkästään lainoihin. Vuokranantajat tarkistavat usein luottotiedot ennen vuokrasopimuksen solmimista, ja merkintä voi johtaa vuokra-asunnon menetykseen tai vaikeuksiin saada uusi asunto. Myös puhelinliittymät, sähkösopimukset ja vakuutukset voivat olla vaikeampia saada, jos luottotiedoissa on huomautuksia. Kuluttajansuojalain mukaan yritykset saavat kuitenkin kieltäytyä vain perustellusta syystä, kuten maksukyvyttömyysriskistä.

Käytännössä merkintä voi aiheuttaa ikävän noidankehän: maksuvaikeudet johtavat uusiin lainoihin korkeilla koroilla, jotka pahentavat tilannetta. Suomen Pankin analyysit korostavat, että varhainen puuttuminen ja talousneuvonta ovat avainasemassa. Kela ja Takuusäätiö tarjoavat ohjausta velkaneuvontaan, joka voi auttaa järjestämään maksut uudelleen.

• Vuokra-asunnon saanti: noin 70–80 % vuokranantajista tarkistaa luottotiedot (Tilastokeskuksen arvio).
• Puhelinliittymät: operaattorit voivat vaatia vakuuden tai luottoluokituksen.
• Vakuutukset: jotkut vakuutusyhtiöt kieltäytyvät myöntämästä vakuutusta maksuhäiriöisille.

Yleisimmät virheet

• Oletetaan, että kaikki lainanantajat tekevät samanlaisia luottotarkastuksia – todellisuudessa käytännöt vaihtelevat, ja jotkut eivät tarkista luottotietoja lainkaan, mutta tällöin kustannukset voivat olla korkeat.
• Luotetaan siihen, että korkokatto suojaa kaikkia kuluttajia – korkokatto koskee vain enintään 2 000 euron lainoja, ja suuremmissa luotoissa kustannukset voivat nousta.
• Ei tarkisteta luottotietoja ennen lainahakemusta – jos luottotiedoissa on virheellinen merkintä, se kannattaa oikaista ennen hakemuksen tekemistä.
• Allekirjoitetaan lainasopimus ilman, että ymmärretään TVK:n ja kokonaiskustannusten eroa – lue aina sopimusehdot huolella.
• Luotetaan siihen, että maksuhäiriömerkintä katoaa automaattisesti kahdessa vuodessa – tarkista itse, koska perintä tai ulosotto voi pidentää aikaa.

Tarkista ennen lainaa

• Tarkista omat luottotietosi ennen lainahakemusta – voit tehdä sen Asiakastiedon tai Biskodin palveluista maksutta tietyin ehdoin.
• Varmista, että lainanantajalla on toimilupa Finanssivalvonnalta – tarkista Finanssivalvonnan sivuilta.
• Laske kokonaiskustannus euromääräisesti, älä katso pelkästään TVK:tä – käytä apuna lainalaskuria.
• Selvitä, voitko saada tukea velkaneuvonnasta – Takuusäätiö ja Kela tarjoavat maksutonta neuvontaa.
• Älä koskaan allekirjoita sopimusta, jota et ymmärrä – kysy tarvittaessa apua kuluttajaneuvojalta.

Usein kysytyt kysymykset

Voinko saada kulutusluottoa, jos minulla on maksuhäiriömerkintä?

Kyllä, mutta vaihtoehdot ovat rajalliset. Useimmat pankit ja suuret luotonantajat torjuvat hakemukset, mutta jotkut pienet luotonantajat saattavat myöntää luottoa korkeammalla korolla. Tarkasta aina lainanantajan toimilupa Finanssivalvonnasta ja vertaile kustannuksia ennen sopimuksen allekirjoittamista.

Kuinka kauan maksuhäiriömerkintä säilyy luottotiedoissani?

Merkintä säilyy tyypillisesti kaksi vuotta eräpäivästä, mutta ulosoton kautta tulleet merkinnät voivat olla voimassa pidempään. Tarkista tarkat tiedot luottotietoyhtiöstä, kuten Suomen Asiakastiedosta.

Vaikuttaako maksuhäiriömerkintä vuokra-asunnon hakemiseen?

Kyllä, useimmat vuokranantajat tarkistavat luottotiedot. Merkintä voi johtaa vuokrasopimuksen epäämiseen, varsinkin jos vuokra on korkea. Joissakin tapauksissa vuokranantaja voi vaatia lisävakuuksia.

Voinko poistaa virheellisen maksuhäiriömerkinnän?

Kyllä, jos merkintä on virheellinen. Ota yhteyttä luottotietoyhtiöön ja velkojaan ja pyydä oikaisua. Jos asia ei ratkea, voit kääntyä Finanssivalvonnan tai kuluttajariitalautakunnan puoleen.

Mitä teen, jos minulla on useita maksuhäiriömerkintöjä?

Hakeudu velkaneuvontaan. Takuusäätiö ja Kela tarjoavat maksutonta neuvontaa, ja velkaneuvoja voi auttaa laatimaan maksusuunnitelman tai hakea velkajärjestelyä.

Lähteet ja lisätietoa

• Luottonavi.fi – positiivinen luottorekisteri -opas

Lähteet tarkistettu 23.06.2026.

• Finanssivalvonta – Kulutusluotot ja luottotiedot
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto – Luoton hinta korkokatto
• Finlex – Kuluttajansuojalaki 7 luku
• Suomen Pankki – Korot ja valuuttakurssit
• {"@context":"https://schema.org","@type":"Article","headline":"Maksuhäiriömerkintä sulkee lainaovet – näin laki ja kuluttajansuoja kohtaavat","datePublished":"2026-09-23T08:15:00Z","dateModified":"2026-09-23T08:15:00Z","inLanguage":"fi-FI","isAccessibleForFree":true,"mainEntityOfPage":{"@type":"WebPage","@id":"https://mediaportaali.fi/?p=511"},"publisher":{"@type":"Organization","name":"mediaportaali.fi"}}