Siirry sisältöön
MediaportaaliOstosoppaat & arjen ohjeet
Raha ja talous

Mikä on säästämisaste – laskukaava, hyvä taso ja esimerkit

Säästämisaste on yksinkertainen luku, joka kertoo talouden suunnan. Näin lasket omasi, mihin kannattaa tähdätä ja miten luku eroaa säästökorosta.

Mikael Saarinen Korhonen · · 4 min lukuaika

Lyhyesti: Säästämisaste kertoo, kuinka suuri osa käytettävissä olevista tuloista jää säästöön kulutuksen jälkeen. Se lasketaan kaavalla säästö ÷ käytettävissä olevat tulot × 100. Jos nettotulosi ovat 2 500 euroa kuussa ja säästät siitä 250 euroa, säästämisasteesi on 10 prosenttia. Usein mainittu tavoite on 15–20 prosenttia nettotuloista, mutta sopiva taso riippuu elämäntilanteesta.

  • Kaava: säästö ÷ käytettävissä olevat tulot × 100
  • Usein mainittu tavoite: 15–20 % nettotuloista
  • Suomen kotitaloudet: 7,3 % huhti–kesäkuussa 2025 (kausitasoitettu, Tilastokeskus)
  • Negatiivinen säästämisaste: kulutus on suurempi kuin tulot

Säästämisasteen määritelmä

Säästämisaste on yksinkertainen tunnusluku, joka kertoo, paljonko tuloista jää käyttämättä. Tilastokeskuksen määritelmässä säästö saadaan vähentämällä käytettävissä olevista tuloista kulutusmenot. Kun säästö jaetaan käytettävissä olevilla tuloilla, saadaan säästämisaste prosentteina.

Jos kulutus ylittää tulot, säästämisaste on negatiivinen. Silloin kulutusta rahoitetaan aiemmilla säästöillä tai velalla. Lyhyen aikaa se voi olla välttämätöntä, mutta pitkällä aikavälillä se ei ole kestävää.

Näin lasket oman säästämisasteesi

  1. Laske nettotulot. Laske yhteen kuukauden tulot verojen jälkeen: palkka, etuudet ja muut säännölliset tulot.
  2. Laske säästöt. Laske yhteen kaikki, mitä siirrät säästöön: säästötilille, rahastoihin, osakkeisiin tai eläkesäästöihin.
  3. Päätä lainanlyhennyksistä. Asuntolainan lyhennys ei ole kulutusta, vaan se kasvattaa nettovarallisuutta. Moni laskee sen siksi säästämiseksi. Korot sen sijaan ovat menoja.
  4. Jaa ja kerro sadalla. Säästöt jaettuna nettotuloilla ja kerrottuna sadalla on säästämisasteesi.
  5. Seuraa kehitystä. Laske luku muutaman kuukauden ajalta, koska yksittäisen kuukauden menot voivat vääristää kuvaa.
Esimerkkilaskelmia (kuvitteelliset luvut)
Nettotulot / kk Säästö / kk Säästämisaste
2 000 € 100 € 5 %
2 500 € 250 € 10 %
3 000 € 450 € 15 %
3 500 € 700 € 20 %

Mikä on hyvä säästämisaste?

Henkilökohtaisen talouden oppaissa toistuu usein tavoite säästää 15–20 prosenttia nettotuloista. Se ei ole ehdoton sääntö, vaan suuntaa antava tavoite. Tärkeintä on, että säästämisaste on positiivinen ja että säästäminen on säännöllistä.

Sopivaan tasoon vaikuttavat muun muassa nämä asiat:

  • Elämänvaihe: opiskelijalla tai pikkulapsiperheellä liikkumavara on usein pienempi kuin keski-ikäisellä, jonka menot ovat vakiintuneet.
  • Tulotaso: suuremmista tuloista on helpompi säästää suhteellisesti enemmän.
  • Velat: kalliin kulutusluoton maksaminen pois on usein järkevämpää kuin säästäminen matalalla korolla.
  • Tavoitteet: puskurirahasto, asunnon käsiraha, eläke tai lapsen tulevaisuus vaativat eri määriä ja eri aikajänteen.

Vinkki: Kerää ensin puskuri, joka kattaa muutaman kuukauden välttämättömät menot. Kun puskuri on kunnossa, pitkäaikainen säästäminen on helpompi pitää yllä ilman, että yllättävä menoerä pakottaa purkamaan säästöt.

Kotitalouksien säästämisaste Suomessa

Tilastokeskus julkaisee kotitalouksien säästämisasteen neljännesvuosittain osana sektoritilejä. Tilastokeskuksen mukaan kotitalouksien kausitasoitettu säästämisaste oli 7,3 prosenttia vuoden 2025 huhti–kesäkuussa. Luku vaihtelee selvästi suhdanteiden mukaan: esimerkiksi vuonna 2023 säästämisaste oli Tilastokeskuksen neljännesvuositiedoissa hetkellisesti negatiivinen, kun hinnat nousivat nopeasti.

Uusimmat luvut kannattaa tarkistaa suoraan Tilastokeskuksen sektoritilitilastosta. Tilaston luku ei ole suoraan verrattavissa oman taloutesi laskelmaan, koska kansantalouden tilinpidossa on mukana eriä, joita yksittäinen kotitalous ei omassa budjetissaan näe.

Henkilökohtainen ja kansallinen säästämisaste

Henkilökohtainen säästämisaste koskee yhden ihmisen tai kotitalouden tuloja ja säästöjä. Kansallinen säästämisaste taas kuvaa koko kansantalouden säästämistä, ja siinä ovat mukana myös yritykset ja julkinen sektori. Sitä verrataan yleensä bruttokansantuotteeseen tai kansantuloon.

Säästämisaste ei ole sama kuin säästökorko

Säästämisaste kertoo, paljonko säästät. Korko kertoo, paljonko säästöt tuottavat. Esimerkiksi 10 000 euron talletus 3,5 prosentin vuosikorolla tuottaa vuodessa 350 euroa ennen veroja. Suomessa korkotuloista pidätetään lähdevero, ja inflaatio syö osan ostovoimasta, joten todellinen tuotto on pienempi.

Talletuskorot muuttuvat markkinakorkojen mukana, joten vertaa ajantasaisia ehtoja ennen päätöstä. Esimerkiksi määräaikaisen tilin ehdoista kerrotaan jutussa OP:n määräaikaisen tuottotilin korko ja vertailu. EU:ssa talletussuoja kattaa enintään 100 000 euroa tallettajaa ja pankkia kohden.

Pitkäaikaisessa säästämisessä moni harkitsee myös rahastoja. Indeksirahastojen perusteista kerrotaan oppaassa S&P 500 -indeksi suomalaiselle sijoittajalle. Sijoittamiseen liittyy aina riski, eikä tämä artikkeli ole henkilökohtainen sijoitusneuvo.

Näin nostat säästämisastetta

  • Tee säästöstä automaattinen: ajasta siirto säästöön palkkapäivälle.
  • Käy tiliotteet läpi ja lopeta turhat kuukausitilaukset.
  • Kilpailuta sähkö, vakuutukset ja puhelinliittymä säännöllisesti.
  • Seuraa sähkön hintaa ja siirrä kulutusta halvemmille tunneille, jos sinulla on pörssisähkö.
  • Hyödynnä kanta-asiakasedut ja bonukset, joita keräät joka tapauksessa.
  • Kun tulot nousevat, siirrä osa korotuksesta suoraan säästöön ennen kuin kulutus kasvaa.

Sähkön tuntihinnoista saat ajantasaisen kuvan sivulta pörssisähkön hinta tänään, ja bonusten kerryttämisestä kertoo juttu K-Plussa-kortti perheenjäsenelle.

Usein kysyttyä

Miten säästämisaste lasketaan?

Jaa kuukauden säästöt kuukauden nettotuloilla ja kerro tulos sadalla. Esimerkiksi 300 euron säästö 3 000 euron nettotuloista on 10 prosenttia.

Onko 10 prosentin säästämisaste hyvä?

Se on hyvä alku ja selvästi parempi kuin satunnainen säästäminen. Moni tavoittelee 15–20 prosenttia, mutta sopiva taso riippuu tuloista, veloista ja tavoitteista.

Lasketaanko asuntolainan lyhennys säästämiseksi?

Lyhennys ei ole kulutusta, koska se pienentää velkaa ja kasvattaa varallisuutta. Siksi moni laskee sen mukaan säästämisasteeseen. Lainan korot ovat kuitenkin menoja.

Mitä negatiivinen säästämisaste tarkoittaa?

Se tarkoittaa, että kulutus on suurempaa kuin käytettävissä olevat tulot. Erotus katetaan aiemmilla säästöillä tai velalla.

Mikä on Suomen kotitalouksien säästämisaste?

Tilastokeskuksen mukaan kausitasoitettu säästämisaste oli 7,3 prosenttia huhti–kesäkuussa 2025. Luku päivittyy neljännesvuosittain, joten tarkista uusin tieto Tilastokeskukselta.

Onko säästämisaste sama kuin säästökorko?

Ei ole. Säästämisaste kuvaa tuloista säästettyä osuutta, korko taas talletukselle maksettavaa tuottoa.

Lähteet ja lisätietoa

Mikael Saarinen KorhonenMediaportaalin ylläpitäjä ja sisällöstä vastaava

Mikael Saarinen Korhonen on Mediaportaalin takana oleva henkilö ja vastaa blogin sisällöstä. Hän kokoaa ostosoppaat ja arjen ohjeet julkisista lähteistä – valmistajien ja kauppojen tuotetiedoista, viranomaisten ohjeista ja palveluntarjoajien omista tiedoista – ja kertoo jokaisessa oppaassa, mihin tiedot perustuvat.

Huomasitko virheen tai vanhentuneen tiedon? Lähetä artikkelin osoite ja korjausehdotus: info@mediaportaali.fi

Lue myös

Kaikki: Raha ja talous